Jak dobrze wziąć kredyt?

Kategoria: Pożyczka (strona 1 of 1)

Pożyczka pozabankowa a kredyt w banku – czym się różnią?

Pożyczki pozabankowe i kredyty bankowe to produkty, które mają jeden cel, zapewnić środki finansowe osobie, która o nie wnioskuje. Więcej jest jednak między nimi różnic, które wpływają między innymi na koszty tych zobowiązań. Co więc warto wiedzieć o pożyczkach pozabankowych i kredytach?

Pożyczki pozabankowe – czym są?

Pożyczki pozabankowe najczęściej udzielane są przez firmy pożyczkowe, choć nie tylko. W ofercie mają je także parabanki, nawet osoby prywatne mogą dawać pożyczki, jeśli dysponują odpowiednimi do tego środkami. Najchętniej zaciągane pożyczki pozabankowe to m.in. chwilówki, które nie wymagają wielu formalności. Wyróżnić można jeszcze pożyczki na raty, przypominające popularne kredyty gotówkowe.

Pożyczki pozabankowe charakteryzują się tym, że są łatwo dostępne. W niektórych przypadkach wystarczające jest okazanie jedynie dowodu osobistego, by je otrzymać. Nie wszystkie firmy pożyczkowe weryfikują klientów tak skrupulatnie, jak muszą robić to banki. Stąd taka popularność pożyczek bez zaświadczeń i bez BIK. Przeważnie historia kredytowa nie jest dokładnie sprawdzana, nie są wymagane też zaświadczenia o dochodach. Oznacza to, że o pożyczkę może wnioskować nawet osoba zadłużona, czyli taka, która w banku nie dostałaby kredytu. Z tego względu produkty te największym zainteresowaniem cieszą się wśród klientów, którzy nie mają dobrej zdolności kredytowej.

Kredyty bankowe – co warto wiedzieć?

Kredyty to produkty finansowe, których udzielać mogą jedynie banki. Zasady przyznawania regulowane są przez Prawo Bankowe. Instytucje te muszą przeprowadzać skrupulatną weryfikację potencjalnych klientów, polegającą między innymi na ocenie ich zdolności kredytowej i sprawdzeniu historii kredytowej. Nie ma więc mowy, że taki produkt zostanie udzielony osobie, która jest zadłużona. Banki oceniają, czy wnioskodawca będzie w stanie spłacać kredyt. Produkty te także dostępne są pod kilkoma postaciami. Najpopularniejsze są kredyty gotówkowe, które nie są celowe. Oznacza to, że nie trzeba podawać przeznaczenia środków. Tak jest w przypadku kredytów hipotecznych, mieszkaniowych i samochodowych. Muszą zostać one przeznaczone za konkretny cel, co należy też udokumentować.

Pożyczka i kredyt – główne różnice

Zasadnicze różnice między tymi produktami dotyczą m.in. regulacji prawnych. Kredyty bankowe są udzielane na podstawie Prawa Bankowego, Kodeksu Cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku pożyczek stosuje się jedynie kodeks cywilny i ustawę o kredycie konsumenckim. Różne może być także przeznaczenie środków, firmy pożyczkowe najczęściej nie wymagają podawania celu. Zasadniczą różnicą między tymi produktami są także koszty. W przypadku kredytów są one jasno określone w umowie. Jeśli dotyczą wysokich kwot, mogą być wymagane zabezpieczenia, np. w postaci hipoteki. Firmy pożyczkowe przeważnie nie stosują zabezpieczeń. Koszty udzielanych zobowiązań są więc wyższe, ponieważ są to produkty wysokiego ryzyka. Przy porównywaniu ofert bankowych i pozabankowych widać wyraźnie, gdzie jest wyższy wskaźnik RRSO, który jest kluczowy przy wybieraniu takich zobowiązań.

Jak sprawdzić koszty kredytu? Czym jest RRSO i jakie ma znaczenie?

Spłacając kredyt, nie wystarczy zwrócić pożyczonej sumy. Kwota, którą musimy zapłacić bankowi, powiększona jest o różne dodatkowe opłaty. Jak więc sprawdzić koszty kredytu? Otóż żeby to zrobić, należy zsumować wszystkie związane z nim wydatki.

Co składa się na koszty kredytu?

Biorąc kredyt, wiemy, że będziemy musieli ponieść koszty. Nie wystarczy oddać pożyczonej kwoty. Bank chce zarabiać, a więc suma, którą będziemy musieli zapłacić, musi przewyższać tę, na którą opiewa kredyt.

Na całkowity koszt kredytu składają się oprócz niej odsetki, prowizje, składki ubezpieczeniowe, koszty prowadzenia rachunku do spłaty kredytu, a także koszty usług dodatkowych, które są przez część banków wymagane, abyśmy mogli otrzymać kredyt na określonych warunkach. Dopiero po zsumowaniu tych poszczególnych kosztów będziemy wiedzieli, ile ostatecznie trzeba będzie zapłacić.

Odsetki

Odsetki to główne źródło zarobku kredytodawców. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Wartość odsetek w przypadku oprocentowania stałego pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania. Z takimi warunkami spotkamy się przede wszystkim, biorąc kredyt na krótki okres.

Kredyty długoterminowe z reguły mają oprocentowanie zmienne. Wysokość odsetek nie jest stała, ponieważ zależy od stóp procentowych, które ustala Narodowy Bank Polski. Zasady określające, w jaki sposób oprocentowanie będzie się zmieniać, powinny być wyjaśnione w umowie oraz formularzu informacyjnym.

Maksymalna wysokość odsetek jest ograniczona prawnie. Limity nakładane na banki i firmy pozabankowe obliczane są w oparciu o stopę referencyjną NBP. Maksymalna wysokość wynosi dwukrotność sumy stopy referencyjnej i 3,5 punktów procentowych.

Prowizja

Prowizja to opłata, jaką pobiera bank za udzielenie kredytu. Uiszcza się ją jednorazowo albo zostaje wliczona w koszt miesięcznej raty. Jej wysokość ustalana jest procentowo od wartości kredytu. Niektóre banki oferują kredyty bez prowizji, jednak taka opcja wiąże się z innymi wydatkami, które zrekompensują bankowi stratę, na przykład z koniecznością wykupienia dodatkowych produktów.

Ubezpieczenie

Do kosztów kredytu należy również ubezpieczenie. Ma ono zminimalizować ryzyko podejmowane przez bank na wypadek, gdyby jakieś losowe okoliczności utrudniły lub uniemożliwiły nam terminową spłatę zobowiązania. Może to być więc na przykład ubezpieczenie od utraty pracy, od utraty zdolności do pracy, od choroby czy śmierci.

W przypadku kredytu hipotecznego niektóre banki zmniejszają wymagany od kredytobiorcy wkład stały z 20% do 10% – w takich sytuacjach należy wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

RRSO

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony w formie wartości procentowej całkowitej kwoty w stosunku rocznym. Dzięki temu wyliczeniu można porównać koszty kredytów, uwzględniając nie tylko oprocentowanie, lecz także część pozostałych kosztów. RRSO związana jest też z wartością pieniądza, dlatego zmienia się, jeśli wartość ta ulega zmianie w czasie trwania okresu spłaty.

Na każdym kredytodawcy spoczywa obowiązek poinformowania kredytobiorcy już na etapie składania oferty o tym, ile wynosi RRSO.

Kredyt czy pożyczka – co się bardziej opłaca?

Zarówno kredyty, jak i pożyczki to popularne produkty finansowe. Jedne udzielane są wyłącznie przez banki, drugie uzyskać można również w firmach pożyczkowych i parabankach. Chociaż wiele te produkty łączy, pojawiają się też różnice, które z punktu widzenia wnioskującego mają znaczenie. Co więc bardziej się opłaca: kredyt czy pożyczka?

Czym jest kredyt?

Kredyt dostępny jest w różnych rodzajach. Wśród tych najczęściej wybieranych wymienia się kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt mieszkaniowy i kredyt samochodowy. Wszystkie, poza pierwszym, są produktami celowymi. Oznacza to, że pozyskane w ten sposób pieniądze muszą być przeznaczone na konkretny cel: zakup lub remont nieruchomości albo kupno samochodu. W przypadku kredytów gotówkowych podanie celu zazwyczaj nie jest wymagane, chociaż to zależy od banku.

Co ważne, kredyty udzielane są wyłącznie w bankach. Są one regulowane Prawem bankowym i właściwie niemożliwe jest, by otrzymała go osoba z negatywną historią kredytową lub zadłużona.

Czym jest pożyczka?

Pożyczka to produkt finansowy udzielany zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe lub parabanki. Cel przeznaczenia pieniędzy nie jest w tym przypadku wymagany. Pożyczkę dużo łatwiej jest otrzymać niż kredyt, szczególnie gdy chodzi o te pozabankowe. W ich przypadku wymagania są nieco mniejsze niż w przypadku banków. Firmy pożyczkowe nie muszą sprawdzać baz BIK czy KRD, stąd taka popularność pożyczek dla zadłużonych.

Różnice między kredytami i pożyczkami

Kredyty to produkty finansowe udzielane przez banki. W przypadku pożyczek można się o nie starać również w instytucjach pozabankowych. Kredyt i pożyczkę różni również okres kredytowania. Produkt w banku można wziąć nawet na 35 lat, firmy pożyczkowe udzielają takich zobowiązań maksymalnie do 48 miesięcy. Różnicą jest też kwota, o jaką można się ubiegać. W bankach może to być nawet kilkaset tysięcy złotych, a zdarza się, że i więcej, zależy, o jaki kredyt chodzi. Pożyczki udzielane przez firmy pożyczkowe dotyczą mniejszych kwot. Chwilówki to przeważnie kilka tysięcy złotych, większe kwoty dotyczą pożyczek na raty lub pożyczek w bankach. W przypadku tych ostatnich można ubiegać się nawet o kilkaset tysięcy złotych.

Różnicą jest również proces weryfikacji. Banki sprawdzają BIK, KRD, ZBP. Sprawdzają, czy potencjalny klient nie miał w przeszłości problemów ze spłatą zobowiązań, nie ma długów itp. W przypadku pożyczek pozabankowych weryfikacja zależy od firmy. Może ona sprawdzić bazy BIK, ale nie musi.

Różnicą jest także cel przeznaczenia środków. Banki wymagają tego w przypadku kredytów hipotecznych, mieszkaniowych czy samochodowych. Mniej restrykcyjne wymagania mają odnośnie kredytów gotówkowych. Firmy pożyczkowe i parabanki umożliwiają zaciągnięcie pożyczki na dowolny cel, nie muszą pytać o przeznaczenie.

Różnica między tymi produktami jest też w kosztach. Tańsze są oczywiście kredyty, ponieważ banki muszą mieć pewność, że udzielają ich osobom, które będą je w stanie spłacić, ryzyko kredytowe jest więc mniejsze. Inaczej jest w przypadku pożyczek, które dostają np. osoby zadłużone. Te produkty często obciążone są sporymi kosztami, RRSO przeważnie jest dużo wyższe niż w przypadku kredytów bankowych.

Jak sprawdzić swój BIK?

Widzisz reklamy: „kredyt bez BIK”? Zastanawiasz się, co to takiego i dlaczego tak istotne jest, by ktoś nie sprawdzał, jakie informacje są tam zamieszczone? Wyjaśniamy, czym jest BIK i jak go można sprawdzić, a także po co to robić.

Czym jest BIK?

BIK to skrót od Biura Informacji Kredytowej. Jest to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich oraz inne prywatne banki. W ramach swojej działalności BIK ma gromadzić i udostępniać dane o spłaconych i aktualnie spłacanych zobowiązaniach kredytowych, takich jak kredyty, pożyczki, karty kredytowe, limity, poręczenia kredytów, które udzielane są przez banki, SKOK-i oraz od niedawna również pozabankowe firmy pożyczkowe. Dlaczego BIK to robi? Służy to przede wszystkim instytucjom finansowym, ale w pewnym sensie także konsumentom. Umożliwia w łatwy sposób sprawdzenie historii kredytowej kredytobiorcy. Dzięki danym z BIK wiadomo, czy osoba wnioskująca o kredyt zaciągała już kiedyś takie zobowiązanie, jak poradziła sobie ze spłatą itp. A dlaczego warto sprawdzić swój BIK?

Dlaczego warto pobrać raport w BIK?

Wspomniano już, że baza BIK służyć ma przede wszystkim instytucjom finansowym. To w niej mają sprawdzać historię kredytową osoby, która wnioskuje o kredyt. Ale czy to oznacza, że nie warto się nią samemu interesować? Nic z tych rzeczy. Każdy z nas, jeszcze zanim zawnioskuje o kredyt, powinien pobrać raport BIK. Co można w ten sposób zyskać?

Przede wszystkim dzięki BIK możemy poznać naszą historię kredytową. W bazie można sprawdzić wszystkie do tej pory zaciągnięte zobowiązania, takie jak kredyty, ale i zakupy na raty, karty kredytowe.

Co więcej, dzięki sprawdzeniu zapisków w BIK, można ocenić, czy ma się szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Jeśli okaże się, że niekoniecznie, wówczas lepiej sobie odpuścić wnioskowanie, gdyż dana instytucja finansowa też zajrzy do bazy i zobaczy to samo.

Zaglądając do bazy BIK, można również upewnić się, czy się przypadkiem nie jest dłużnikiem, a także – czy ktoś nie wyłudził na nasze dane pożyczki.

Dzięki skorzystaniu z możliwości podejrzenia informacji zawartych w BIK można sprawdzić, jakie są w nich dane, a co za tym idzie – co jest widoczne dla banków i instytucji pożyczkowych.

Jak sprawdzić swój BIK?

Jeśli chcesz sprawdzić się w BIK, musisz zarejestrować się na jego stronie. Warto wiedzieć, że weryfikacja danych może potrwać 2-3 dni. Aby można było potwierdzić, że osoba, która chce raport, jest tą samą, której dane są podawane, należy wysłać skan dokumentu tożsamości oraz wykonać przelew identyfikacyjny w wysokości 1 złotego.

Jednak istotne jest to, że dane z konta bankowego muszą zgadzać się z danymi, jakie podało się w formularzu rejestracyjnym. Rachunek bankowy nie może być rachunkiem firmowym. Ale to nie wszystko. Kolejny krok weryfikacji polega na kliknięciu link aktywacyjny wysłany na e-mail. Po nim na SMS powinien przyjść kod autoryzacyjny.

Aby pobrać raport BIK, należy o niego najpierw wystąpić. Jak tego dokonać? Po zalogowaniu się do swojego konta należy wysłać wiadomość z prośbą o przedstawienie własnych danych, które są przetwarzane przez BIK. Na raport trzeba czekać nawet 30 dni. W płatnej wersji za 39 złotych można otrzymać raport nawet w 5 minut.

Na czym polega konsolidacja kredytów? Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny to często jedyny słuszny sposób na uniknięcie spirali zadłużeń. Jednak trzeba pamiętać, że o ten produkt mogą starać się jedynie osoby, które posiadają dobrą historię w BIK. Dlatego, jeśli myślisz o konsolidacji, zgłoś się po kredyt, zanim będziesz mieć problemy z regularną spłatą zadłużeń.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytów to połączenie kilku, często bardzo różnych, zobowiązań kredytowych w jedno. To wzięcie zupełnie nowego kredytu na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Co ważne, konsolidacji podlegają prawie wszystkie rodzaje zadłużeń: kredyty gotówkowe, hipoteczne i samochodowe, a także karty kredytowe. Ten produkt pozwala połączyć kilka rat w jedną, zupełnie nową, która zazwyczaj jest niższa od sumy poprzednich. Dlatego kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie dla osób, które są w trudnej sytuacji finansowej i chcą odciążyć swój domowy budżet. Taki produkt pozwoli na obniżenie miesięcznych rat i wydłużenie spłaty kredytu.

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? Zazwyczaj tak, ponieważ rata kredytu konsolidacyjnego z założenia powinna być niższa od sumy rat wcześniejszych kredytów. Na dodatek kredyty konsolidacyjne charakteryzują się niższym oprocentowaniem, co pomaga w odciążeniu domowego budżetu i wyjściu z długów. Ponadto zastąpienie kilku rat jedną jest bardzo praktycznym rozwiązaniem dla osób zapominalskich, którym trudno jest spamiętać terminy i wysokości spłacanych rat. Znacznie wygodniejszy okaże się dla nich jeden kredyt konsolidacyjny.

Ten produkt bankowy może pomóc niejednej osobie ustabilizować sytuację finansową i wyjść z problemów z płynnością, jednak, jak łatwo się domyśleć, posiada też swoje wady. Kredyt konsolidacyjny obniża miesięczne raty poprzez wydłużenie czasu spłaty, co z kolei sprawia, że całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego jest wyższy niż suma kosztów pojedynczych zobowiązań. Dlaczego? Powód jest prosty, im dłuższy jest kredyt, tym więcej odsetek należy zapłacić.

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty?

Wybierając kredyt konsolidacyjny, trzeba zwrócić uwagę przede wszystkim na oprocentowanie, ale również prowizję i to, czy istnieją opłaty za przedterminową spłatę zadłużeń. Warto także pamiętać, że wszystkie dodatkowe opłaty związane z zaciąganiem kredytów składają się na RRSO, dlatego to głównie tym wskaźnikiem powinniśmy się kierować, wybierając najtańszy kredyt konsolidacyjny. W poszukiwaniu najlepszego kredytu pomoże nam kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz internetowe porównywarki, które w jednym miejscu gromadzą najkorzystniejsze oferty na rynku.

Czy możliwy jest kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Bank nie udziela kredytów konsolidacyjnych bez zdolności kredytowej. Jednak nie oznacza to, że osoby zadłużone nie mają szansy na pomoc. Na rynku dostępne są pożyczki konsolidacyjne, udzielane przez parabanki (np. SKOK-i). Takie firmy pożyczkowe prowadzą bardziej liberalną politykę weryfikacji swoich klientów, dlatego często konsolidują pożyczki również zadłużonym. Trzeba jednak pamiętać, że takie produkty najczęściej będą miały znacznie niższą wartość niż kredyt konsolidacyjny w banku.