weź Kredyt

Jak dobrze wziąć kredyt?

Czy naprawdę musisz wziąć kredyt, jak przemyśleć sprawę wzięcia kredytu?

Specjaliści biją na alarm, że Polacy stają się coraz bardziej zadłużonym narodem. Zobowiązania w bankach zaciągane są nie tylko na realne potrzeby, ale i na realizację coraz bardziej błahych pomysłów, związanych z koniecznością podniesienia własnego prestiżu społecznego. Czy naprawdę musisz wziąć kredyt? Sprawdź, jakie kwestie warto przemyśleć przed zaciągnięciem zobowiązania!

Jak przemyśleć sprawę wzięcia kredytu?

Wzięcie kredytu, zwłaszcza na dużą kwotę powinno być przemyślane. Nie warto ulegać presji społeczeństwa czy emocjom, ale zastanowić się, czy kredyt tak naprawdę jest nam potrzebny. Być może dzięki odsunięciu zakupu w czasie i ewentualnemu dodatkowemu źródłu dochodu możliwe będzie samodzielne uzbieranie na niego pieniędzy. Będzie to związane ze zdecydowanie mniejszymi ryzykiem i kosztem w porównaniu z bankowymi zobowiązaniami. Warto także zrobić sobie własną listę za i przeciw. Dobrym pomysłem może być także „przespanie się” z decyzją o wzięciu kredytu czy dyskusja z najbliższymi na ten temat. Przydatnym etapem podejmowana decyzji czy naprawdę musisz wziąć kredyt, jest także zastanowienie się, co będzie się robić za kilka lat, czy bez kredytu niemożliwe będzie osiągniecie swoich planów i założeń na przyszłość, a także realne ocenienie przyszłych możliwości spłaty raty, gdyż życie bywa nieprzewidywalne.

Gdy okaże się, że wzięcie kredytu jest koniecznością, warto realnie ocenić swoją zdolność kredytową przy pomocy tzw. analizatora kredytowego BIK bądź innego kalkulatora dostępnego w sieci, by móc poznać swoje możliwości co do spłacania maksymalnej miesięcznej raty kredytu oraz czasu kredytowania. Dobrym pomysłem jest także samodzielne przeanalizowanie ofert banków lub skorzystanie z porad doświadczonego doradcy kredytowego.

Jak banki próbują przyciągnąć do siebie klientów?

Skupiając się na tym, jak przemyśleć sprawę wzięcia kredytu, warto wiedzieć jakie triki stosują banki, by przyciągnąć do siebie potencjalnego kredytobiorcę. Wiedza ta pozwoli Ci na ustrzeżenie się przed wzięciem niepotrzebnego kredytu, który w danej chwili może wydawać się szansą życia. Wiele reklam kredytów bankowych opiera się na niskim RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Warto pamiętać, że jest to wartość związana z wartością pieniądza oraz czasem kredytowania, dlatego nie należy kierować się jedynie nią podczas decydowania się na kredyt. Za kolejny „wabik” stosowany przez banki można uznać szybkie załatwienie kredytu, bez zbędnych formalności. Dzięki temu bardzo łatwo zaciągnąć nieprzemyślane zobowiązanie. Spontanicznemu wzięciu kredytu sprzyjają także proponowane przez banki promocje i specjalne oferty. Korzystając z ograniczonych czasowo propozycji banku, można czuć się jak prawdziwy „łowca okazji”, ale czy to dobry argument do wzięcia kredytu?

Jakie jest ryzyko związane z nadmiernym korzystaniem z kredytów?

Rozważając kwestię, czy naprawdę musisz wziąć kredyt, warto zastanowić się nad tym, z jakim ryzykiem wiąże się nadmierne korzystnie z tego typu źródła finansowania. Jedynym z nich jest możliwe wpadniecie w tzw. spiralę zadłużenia. Do tego typu sytuacji dochodzi w momencie, gdy kredytobiorca nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań samodzielnie, dlatego zadłuża się w kolejnym banku, by móc nim opłacić swoje raty. Ponadto specjaliści zauważyli występowanie zjawiska kredytoholizmu, kiedy to osoba chora zaciąga kolejne kredyty, by zazwyczaj móc poradzić sobie z trudnościami emocjonalnymi, jednak przyczyny tego uzależnienia mogą być również inne.

Weź kredyt i zmień pracę, czy to dobry pomysł, co radzą w sieci?

”Zmienić pracę. Wziąć kredyt” – swego czasu słowa te, które padły z ust byłego prezydenta Bronisława Komorowskiego oburzyły wszystkich. Czy wzięcie kredytu i znalezienie nowej pracy może pomóc?

Zmień pracę i weź kredyt – skąd ta propozycja?

W 2015 roku, podczas spaceru po Krakowskim Przedmieściu, Bronisław Komorowski spotkał się z obywatelami, którzy zdecydowali zadawać się mu różne pytania. Jedno z nich dotyczyło tego, jak młody człowiek może przeżyć w Polsce, gdy ciężko znaleźć dobrze płatną pracę, innymi słowy, jak przetrwać za 2 tys. zł miesięcznie. Za taką kwotę, jak stwierdził, mieszkania nie kupi.

Wówczas padła legendarna już odpowiedź – „Zmień pracę. Weź kredyt”, co miało być poradą na to, co zrobić w takiej sytuacji. Momentalnie odpowiedź ta wywołała oburzenie, a wielu ludzi uznało, że prezydent żyje oderwany od rzeczywistości, nie mając pojęcia o prawdziwym życiu. Czy jednak rzeczywiście warto pójść za tą radą?

Zmiana pracy i kredyt – czy się opłaca?

Łatwiej powiedzieć, niż zrobić. Rada wydaje się logiczna, ale tylko do momentu, gdy weźmie się pod uwagę rzeczywistą sytuację społeczną. Rynek pracy jest otwarty i od wielu lat mówi się, że jest ona teraz nastawiony na pracownika, co oznacza, że jest więcej miejsc pracy, niż osób chętnych do niej.

Tak wygląda teoria – w praktyce jest zazwyczaj tak, że wiele takich ofert dotyczy albo prac nisko kwalifikacyjnych, a więc i z niższą wypłatą, ale takich wysokokwalifikacyjnych, od których wymaga się wiedzy, wykształcenia i doświadczenia. Czy więc zmiana pracy rozwiąże problem? Nie, jeżeli w perspektywie pozostaje nam ten sam poziom wynagrodzenia. Żeby mieć wyższe zarobki, należy wykazać się czymś więcej, co za tym idzie, osoby chcące zmienić swoją sytuację materialną często muszą się przekwalifikować, a to wymaga czasu, a często i pieniędzy.

A co z kredytem? Wzięcie go nie jest takie trudne, należy jednak wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, a ta zależna jest między innymi od naszych zarobków. Mając więc 2 tys. miesięcznie wypłaty, ciężko będzie otrzymać kredyt hipoteczny na mieszkanie.

Zmieniając pracę na lepiej płatną, rzecz jasna szanse te będą rosnąć. Tak jednak wygląda teoria, praktyka pokazuje zupełnie co innego i wcale nie jest tak łatwo, ani o dobrze płatną pracę, ani o kredyt. Jak wiadomo, ten ostatni należy potem spłacać, a trzeba mieć z czego.

Jak polepszyć swoją sytuację finansową?

Możliwości na tym polu jest oczywiście wiele, a zmiana pracy na lepiej płatną jest jedną z nich. Z innych warto wymienić także prace dodatkowe, albo dorywcze, które wykonywałoby się obok etatu. Warto też poszukać oszczędności tam, gdzie jest to możliwe, bo często tracimy wiele pieniędzy i to całkowicie niepotrzebnie.

Z innych opcji dobrze wymienić też zarabianie na swojej pasji, zainteresowaniach i umiejętnościach. Pozwoli to na zgromadzenie odpowiednich funduszy, a tym samym zwiększy szanse na ewentualny kredyt oraz jego lepsze warunki. Jak jednak wiadomo, nie jest to proste i wymaga od nas większego wysiłku, a także cierpliwości.

Co radzą w sieci?

Samo stwierdzenie o kredycie i pracy spotkało się z bardzo szerokim odzewem wśród ludzi. Zaczęto z tego żartować, proponując wiele innych rad, na miarę złotych myśli byłego prezydenta. Zalicza się do tego choćby „Nie mam na chleb! Jedz Bułki!”, „Z czego żyć? Z przyzwyczajenia”, „Pensje są niskie! Niech wejdą na krzesło!”.

Podobnych wypowiedzi pojawiło się całe mnóstwo, co pokazuje, w jaki sposób ludzie potraktowali niezbyt trafną ich zdaniem propozycję. Oznacza to po prostu, że sprawa nie jest taka prosta, jak mogłoby się wydawać, a wiele osób, szczególnie polityków jest oderwanych od rzeczywistości. Kredyt nie jest rozwiązaniem na wszystkie problemy, a praca i pensja to temat dyskutowany już od wielu lat.

Aby jedno i drugie było zadowalające, należy naprawdę dobrze się zastanowić nad kierunkiem, w którym chcemy podążać. Poszukiwanie pracy powinno być poprzedzone weryfikacją ofert i naszych kwalifikacji, które w miarę możliwości warto podnosić. Z kredytami jest podobnie – to poważne zobowiązania, które należy wybierać na miarę swoich możliwości finansowych. Nie są one odpowiedzią na problemy, jednak brane mądrze, mogą pomóc w realizacji naszych planów i celów, na przykład kupnie własnego mieszkania.

Porad z sieci odnośnie finansów i kwestii zawodowych nie brakuje. Często są one też zdecydowanie bardziej trafne, niż wypowiedzi wszystkich polityków razem wziętych. Chcąc więc osiągnąć własny cel – znaleźć pracę, wziąć kredyt czy inne zobowiązania, najlepiej szukać podpowiedzi gdzie indziej, mówiąc konkretnie tam, gdzie zostaną uwzględnione realia życia, nieoderwane od rzeczywistości.

Porównywarki, kalkulatory – co jeszcze ułatwi znalezienie kredytu?

Przestrzeń bankowych regulacji, świat licznych produktów finansowych i skomplikowane warunki kredytowania przyprawiają o zawrót głowy. Bez odpowiedniej wiedzy i przygotowania często nie wiemy, jak porównać dostępne na rynku kredyty, co zrobić, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. Z pomocą przychodzą specjalne narzędzia internetowe, dzięki którym możemy znaleźć najtańszą ofertę. Porównywarki, kalkulatory – co jeszcze ułatwi znalezienie kredytu?

Porównywarki kredytów – dlaczego warto korzystać?

Bankowy rynek obfituje w usługi kredytowe, co rusz możemy natknąć się na kolejną reklamę, w której instytucja finansowa oferuje najlepsze warunki udzielania środków. Niezależnie od tego jakiego rodzaju kredyt chcemy zaciągnąć, zawsze zależy nam na szybkim trybie przyznania pieniędzy i jak najniższych kosztach kredytowania.

Poszukując kredytu szytego na miarę naszych potrzeb, dobrze korzystać z porównywarek kredytowych, które umożliwiają konfrontację poszczególnych bankowych usług. Zasada funkcjonowania porównywarek kredytowych i pożyczek sprowadza się do zestawienia aktualnych ofert wybranych instytucji finansowych w jednym miejscu, dzięki czemu użytkownik nie musi samodzielnie wertować poszczególnych produktów. Porównywarki kredytów znacznie ułatwiają proces poszukiwania najlepszej oferty, ponieważ wprowadzając określone parametry, zyskujemy listę wyników adekwatnych do naszych oczekiwań.

W sieci znajdziemy porównywarki różnego typu, wśród porównywarek kredytowych prym wiodą porównywarki kredytów hipotecznych, porównywarki kredytów gotówkowych, czy porównywarki kredytów dla zadłużonych.

Jak działają kalkulatory kredytów?

Urządzeniami, które znacznie ułatwiają wyszukanie odpowiedniego kredytu są też kalkulatory kredytowe. To specjalne aplikacje stworzone na potrzeby potencjalnych kredytobiorców oraz doradczych platform finansowych. Zasada działania kalkulatorów kredytów i pożyczek nie jest skomplikowana. Sprowadza się do wyliczenia poszczególnych części składowych kredytu na podstawie zmiennych, które użytkownik wpisuje do formularza. To szybka i prosta metoda na obliczenie kosztów kredytu, czasu spłaty zobowiązania, wysokości miesięcznych rat.

Ilość i kategoria żądanych informacji uzależnione są od rodzaju kalkulatora, z którego korzystamy. System oczekuje innych danych, kiedy sięgamy po kalkulator zdolności kredytowej, innych kiedy korzystamy z kalkulatora służącego do obliczania wysokości raty kredytu hipotecznego.

W czym mogą pomóc rankingi kredytów?

Jeżeli nie chcemy przedzierać się przez stosy bankowych ofert na własną rękę, oprócz porównywarek i kalkulatorów kredytowych, możemy skorzystać z rankingów kredytowych. Rankingi finansowe to dostępne w sieci zestawienia konkretnych usług, dzięki którym możemy dowiedzieć się, który bankowy produkt w danym momencie oferuje nam atrakcyjne parametry cenowe.

Trzeba szukać ich rozważnie, zwracając uwagę na datę ich publikacji, ponieważ najczęściej opierają się na aktualnych warunkach promocyjnych kredytów i pożyczek, ofertach specjalnych.

Pożyczka pozabankowa a kredyt w banku – czym się różnią?

Pożyczki pozabankowe i kredyty bankowe to produkty, które mają jeden cel, zapewnić środki finansowe osobie, która o nie wnioskuje. Więcej jest jednak między nimi różnic, które wpływają między innymi na koszty tych zobowiązań. Co więc warto wiedzieć o pożyczkach pozabankowych i kredytach?

Pożyczki pozabankowe – czym są?

Pożyczki pozabankowe najczęściej udzielane są przez firmy pożyczkowe, choć nie tylko. W ofercie mają je także parabanki, nawet osoby prywatne mogą dawać pożyczki, jeśli dysponują odpowiednimi do tego środkami. Najchętniej zaciągane pożyczki pozabankowe to m.in. chwilówki, które nie wymagają wielu formalności. Wyróżnić można jeszcze pożyczki na raty, przypominające popularne kredyty gotówkowe.

Pożyczki pozabankowe charakteryzują się tym, że są łatwo dostępne. W niektórych przypadkach wystarczające jest okazanie jedynie dowodu osobistego, by je otrzymać. Nie wszystkie firmy pożyczkowe weryfikują klientów tak skrupulatnie, jak muszą robić to banki. Stąd taka popularność pożyczek bez zaświadczeń i bez BIK. Przeważnie historia kredytowa nie jest dokładnie sprawdzana, nie są wymagane też zaświadczenia o dochodach. Oznacza to, że o pożyczkę może wnioskować nawet osoba zadłużona, czyli taka, która w banku nie dostałaby kredytu. Z tego względu produkty te największym zainteresowaniem cieszą się wśród klientów, którzy nie mają dobrej zdolności kredytowej.

Kredyty bankowe – co warto wiedzieć?

Kredyty to produkty finansowe, których udzielać mogą jedynie banki. Zasady przyznawania regulowane są przez Prawo Bankowe. Instytucje te muszą przeprowadzać skrupulatną weryfikację potencjalnych klientów, polegającą między innymi na ocenie ich zdolności kredytowej i sprawdzeniu historii kredytowej. Nie ma więc mowy, że taki produkt zostanie udzielony osobie, która jest zadłużona. Banki oceniają, czy wnioskodawca będzie w stanie spłacać kredyt. Produkty te także dostępne są pod kilkoma postaciami. Najpopularniejsze są kredyty gotówkowe, które nie są celowe. Oznacza to, że nie trzeba podawać przeznaczenia środków. Tak jest w przypadku kredytów hipotecznych, mieszkaniowych i samochodowych. Muszą zostać one przeznaczone za konkretny cel, co należy też udokumentować.

Pożyczka i kredyt – główne różnice

Zasadnicze różnice między tymi produktami dotyczą m.in. regulacji prawnych. Kredyty bankowe są udzielane na podstawie Prawa Bankowego, Kodeksu Cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku pożyczek stosuje się jedynie kodeks cywilny i ustawę o kredycie konsumenckim. Różne może być także przeznaczenie środków, firmy pożyczkowe najczęściej nie wymagają podawania celu. Zasadniczą różnicą między tymi produktami są także koszty. W przypadku kredytów są one jasno określone w umowie. Jeśli dotyczą wysokich kwot, mogą być wymagane zabezpieczenia, np. w postaci hipoteki. Firmy pożyczkowe przeważnie nie stosują zabezpieczeń. Koszty udzielanych zobowiązań są więc wyższe, ponieważ są to produkty wysokiego ryzyka. Przy porównywaniu ofert bankowych i pozabankowych widać wyraźnie, gdzie jest wyższy wskaźnik RRSO, który jest kluczowy przy wybieraniu takich zobowiązań.

Jak sprawdzić koszty kredytu? Czym jest RRSO i jakie ma znaczenie?

Spłacając kredyt, nie wystarczy zwrócić pożyczonej sumy. Kwota, którą musimy zapłacić bankowi, powiększona jest o różne dodatkowe opłaty. Jak więc sprawdzić koszty kredytu? Otóż żeby to zrobić, należy zsumować wszystkie związane z nim wydatki.

Co składa się na koszty kredytu?

Biorąc kredyt, wiemy, że będziemy musieli ponieść koszty. Nie wystarczy oddać pożyczonej kwoty. Bank chce zarabiać, a więc suma, którą będziemy musieli zapłacić, musi przewyższać tę, na którą opiewa kredyt.

Na całkowity koszt kredytu składają się oprócz niej odsetki, prowizje, składki ubezpieczeniowe, koszty prowadzenia rachunku do spłaty kredytu, a także koszty usług dodatkowych, które są przez część banków wymagane, abyśmy mogli otrzymać kredyt na określonych warunkach. Dopiero po zsumowaniu tych poszczególnych kosztów będziemy wiedzieli, ile ostatecznie trzeba będzie zapłacić.

Odsetki

Odsetki to główne źródło zarobku kredytodawców. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Wartość odsetek w przypadku oprocentowania stałego pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania. Z takimi warunkami spotkamy się przede wszystkim, biorąc kredyt na krótki okres.

Kredyty długoterminowe z reguły mają oprocentowanie zmienne. Wysokość odsetek nie jest stała, ponieważ zależy od stóp procentowych, które ustala Narodowy Bank Polski. Zasady określające, w jaki sposób oprocentowanie będzie się zmieniać, powinny być wyjaśnione w umowie oraz formularzu informacyjnym.

Maksymalna wysokość odsetek jest ograniczona prawnie. Limity nakładane na banki i firmy pozabankowe obliczane są w oparciu o stopę referencyjną NBP. Maksymalna wysokość wynosi dwukrotność sumy stopy referencyjnej i 3,5 punktów procentowych.

Prowizja

Prowizja to opłata, jaką pobiera bank za udzielenie kredytu. Uiszcza się ją jednorazowo albo zostaje wliczona w koszt miesięcznej raty. Jej wysokość ustalana jest procentowo od wartości kredytu. Niektóre banki oferują kredyty bez prowizji, jednak taka opcja wiąże się z innymi wydatkami, które zrekompensują bankowi stratę, na przykład z koniecznością wykupienia dodatkowych produktów.

Ubezpieczenie

Do kosztów kredytu należy również ubezpieczenie. Ma ono zminimalizować ryzyko podejmowane przez bank na wypadek, gdyby jakieś losowe okoliczności utrudniły lub uniemożliwiły nam terminową spłatę zobowiązania. Może to być więc na przykład ubezpieczenie od utraty pracy, od utraty zdolności do pracy, od choroby czy śmierci.

W przypadku kredytu hipotecznego niektóre banki zmniejszają wymagany od kredytobiorcy wkład stały z 20% do 10% – w takich sytuacjach należy wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

RRSO

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony w formie wartości procentowej całkowitej kwoty w stosunku rocznym. Dzięki temu wyliczeniu można porównać koszty kredytów, uwzględniając nie tylko oprocentowanie, lecz także część pozostałych kosztów. RRSO związana jest też z wartością pieniądza, dlatego zmienia się, jeśli wartość ta ulega zmianie w czasie trwania okresu spłaty.

Na każdym kredytodawcy spoczywa obowiązek poinformowania kredytobiorcy już na etapie składania oferty o tym, ile wynosi RRSO.

Czy możliwy jest kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Kredyt gotówkowy umożliwia szybkie finansowanie nagłych potrzeb, pozwala pokryć niespodziewane wydatki, a banki często oferują uproszony proces przyznawania środków. Co zrobić, aby ubiegać się o kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

W jaki sposób potwierdzić dochód starając się o kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Starając się o kredyt gotówkowy musimy wykazać przed instytucją finansową zdolność do spłaty zadłużenia. Obowiązujące banki lub prywatne firmy pożyczkowe procedury nakładają konieczność weryfikacji naszej zdolności kredytowej, która jest głównym wyznacznikiem gwarancji zwrotu pożyczonych pieniędzy wraz z odsetkami.

Starając się o kredyt gotówkowy zazwyczaj musimy przedłożyć w banku zaświadczenie o zarobkach, które jest odzwierciedleniem możliwości dochodowych. Bank analizuje naszą sytuację ekonomiczną sprawdzając miesięczny dochód, okres oraz podstawę zatrudnienia. Znaczenie ma również rodzaj przedsiębiorstwa, w którym pracujemy i jego rynkowa kondycja.

Jednak ogromna konkurencja branży finansowej sprawia, że możemy ubiegać się o kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach. W takim przypadku wystarczające może być pisemne oświadczenie klienta o dochodach lub deklaracja podatkowa PIT.

Czasem wystarczy wyciąg z rachunku osobistego, bank wymaga jedynie historii wpływów na konto z ostatnich kilku lub kilkunastu miesięcy.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń – dla kogo?

Dla banku istotne jest realne prawdopodobieństwo uregulowania zaciągniętego długu w wyznaczonym terminie, generowanie zysku. Uproszczone procedury kredytu gotówkowego bez zaświadczeń umożliwiają zaciągnięcie długu osobom, które nie chcą wyjawiać przed pracodawcą powodów wydania dokumentu.

To również atrakcyjna alternatywa dla tych, którym zależy na czasie, tzw. kredyt na dowód to możliwość szybkiego dostępu do potrzebnej gotówki. Wiele osób korzysta z opcji kredytu gotówkowego online, gdzie proces nie wymaga wizyty w oddziale banku.

Jakie dokumenty do kredytu gotówkowego bez zaświadczeń?

Oferty bankowe różnią się zakresem dokumentacji, którą trzeba przedłożyć podczas starań o wnioskowane pieniądze. Konsumenci, którzy chcą ubiegać się o kredyt gotówkowy bez zaświadczeń muszą zazwyczaj przygotować swój dowód osobisty oraz jeden z wymaganych przez bank dokumentów.

Starając się o kredyt gotówkowy przez internet wystarczy najczęściej dokument tożsamości oraz wyciąg z banku. W ofertach gdzie alternatywą dla zaświadczenia o zarobkach jest deklaracja podatkowa potrzebny jest najczęściej dokument PIT-11, PIT-36, PIT-37.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń – jakie kwoty?

Kwoty, o jakie możemy się ubiegać podczas starań o kredyt gotówkowy bez zaświadczeń oscylują w granicach od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Maksymalna kwota to 150 000 zł.

O wysokie sumy finansowania możemy ubiegać się zarówno składając wniosek o kredyt bez zaświadczeń online jak i bezpośrednio w bankowym oddziale.

Kredyt czy pożyczka – co się bardziej opłaca?

Zarówno kredyty, jak i pożyczki to popularne produkty finansowe. Jedne udzielane są wyłącznie przez banki, drugie uzyskać można również w firmach pożyczkowych i parabankach. Chociaż wiele te produkty łączy, pojawiają się też różnice, które z punktu widzenia wnioskującego mają znaczenie. Co więc bardziej się opłaca: kredyt czy pożyczka?

Czym jest kredyt?

Kredyt dostępny jest w różnych rodzajach. Wśród tych najczęściej wybieranych wymienia się kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt mieszkaniowy i kredyt samochodowy. Wszystkie, poza pierwszym, są produktami celowymi. Oznacza to, że pozyskane w ten sposób pieniądze muszą być przeznaczone na konkretny cel: zakup lub remont nieruchomości albo kupno samochodu. W przypadku kredytów gotówkowych podanie celu zazwyczaj nie jest wymagane, chociaż to zależy od banku.

Co ważne, kredyty udzielane są wyłącznie w bankach. Są one regulowane Prawem bankowym i właściwie niemożliwe jest, by otrzymała go osoba z negatywną historią kredytową lub zadłużona.

Czym jest pożyczka?

Pożyczka to produkt finansowy udzielany zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe lub parabanki. Cel przeznaczenia pieniędzy nie jest w tym przypadku wymagany. Pożyczkę dużo łatwiej jest otrzymać niż kredyt, szczególnie gdy chodzi o te pozabankowe. W ich przypadku wymagania są nieco mniejsze niż w przypadku banków. Firmy pożyczkowe nie muszą sprawdzać baz BIK czy KRD, stąd taka popularność pożyczek dla zadłużonych.

Różnice między kredytami i pożyczkami

Kredyty to produkty finansowe udzielane przez banki. W przypadku pożyczek można się o nie starać również w instytucjach pozabankowych. Kredyt i pożyczkę różni również okres kredytowania. Produkt w banku można wziąć nawet na 35 lat, firmy pożyczkowe udzielają takich zobowiązań maksymalnie do 48 miesięcy. Różnicą jest też kwota, o jaką można się ubiegać. W bankach może to być nawet kilkaset tysięcy złotych, a zdarza się, że i więcej, zależy, o jaki kredyt chodzi. Pożyczki udzielane przez firmy pożyczkowe dotyczą mniejszych kwot. Chwilówki to przeważnie kilka tysięcy złotych, większe kwoty dotyczą pożyczek na raty lub pożyczek w bankach. W przypadku tych ostatnich można ubiegać się nawet o kilkaset tysięcy złotych.

Różnicą jest również proces weryfikacji. Banki sprawdzają BIK, KRD, ZBP. Sprawdzają, czy potencjalny klient nie miał w przeszłości problemów ze spłatą zobowiązań, nie ma długów itp. W przypadku pożyczek pozabankowych weryfikacja zależy od firmy. Może ona sprawdzić bazy BIK, ale nie musi.

Różnicą jest także cel przeznaczenia środków. Banki wymagają tego w przypadku kredytów hipotecznych, mieszkaniowych czy samochodowych. Mniej restrykcyjne wymagania mają odnośnie kredytów gotówkowych. Firmy pożyczkowe i parabanki umożliwiają zaciągnięcie pożyczki na dowolny cel, nie muszą pytać o przeznaczenie.

Różnica między tymi produktami jest też w kosztach. Tańsze są oczywiście kredyty, ponieważ banki muszą mieć pewność, że udzielają ich osobom, które będą je w stanie spłacić, ryzyko kredytowe jest więc mniejsze. Inaczej jest w przypadku pożyczek, które dostają np. osoby zadłużone. Te produkty często obciążone są sporymi kosztami, RRSO przeważnie jest dużo wyższe niż w przypadku kredytów bankowych.

Jak sprawdzić swój BIK?

Widzisz reklamy: „kredyt bez BIK”? Zastanawiasz się, co to takiego i dlaczego tak istotne jest, by ktoś nie sprawdzał, jakie informacje są tam zamieszczone? Wyjaśniamy, czym jest BIK i jak go można sprawdzić, a także po co to robić.

Czym jest BIK?

BIK to skrót od Biura Informacji Kredytowej. Jest to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich oraz inne prywatne banki. W ramach swojej działalności BIK ma gromadzić i udostępniać dane o spłaconych i aktualnie spłacanych zobowiązaniach kredytowych, takich jak kredyty, pożyczki, karty kredytowe, limity, poręczenia kredytów, które udzielane są przez banki, SKOK-i oraz od niedawna również pozabankowe firmy pożyczkowe. Dlaczego BIK to robi? Służy to przede wszystkim instytucjom finansowym, ale w pewnym sensie także konsumentom. Umożliwia w łatwy sposób sprawdzenie historii kredytowej kredytobiorcy. Dzięki danym z BIK wiadomo, czy osoba wnioskująca o kredyt zaciągała już kiedyś takie zobowiązanie, jak poradziła sobie ze spłatą itp. A dlaczego warto sprawdzić swój BIK?

Dlaczego warto pobrać raport w BIK?

Wspomniano już, że baza BIK służyć ma przede wszystkim instytucjom finansowym. To w niej mają sprawdzać historię kredytową osoby, która wnioskuje o kredyt. Ale czy to oznacza, że nie warto się nią samemu interesować? Nic z tych rzeczy. Każdy z nas, jeszcze zanim zawnioskuje o kredyt, powinien pobrać raport BIK. Co można w ten sposób zyskać?

Przede wszystkim dzięki BIK możemy poznać naszą historię kredytową. W bazie można sprawdzić wszystkie do tej pory zaciągnięte zobowiązania, takie jak kredyty, ale i zakupy na raty, karty kredytowe.

Co więcej, dzięki sprawdzeniu zapisków w BIK, można ocenić, czy ma się szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Jeśli okaże się, że niekoniecznie, wówczas lepiej sobie odpuścić wnioskowanie, gdyż dana instytucja finansowa też zajrzy do bazy i zobaczy to samo.

Zaglądając do bazy BIK, można również upewnić się, czy się przypadkiem nie jest dłużnikiem, a także – czy ktoś nie wyłudził na nasze dane pożyczki.

Dzięki skorzystaniu z możliwości podejrzenia informacji zawartych w BIK można sprawdzić, jakie są w nich dane, a co za tym idzie – co jest widoczne dla banków i instytucji pożyczkowych.

Jak sprawdzić swój BIK?

Jeśli chcesz sprawdzić się w BIK, musisz zarejestrować się na jego stronie. Warto wiedzieć, że weryfikacja danych może potrwać 2-3 dni. Aby można było potwierdzić, że osoba, która chce raport, jest tą samą, której dane są podawane, należy wysłać skan dokumentu tożsamości oraz wykonać przelew identyfikacyjny w wysokości 1 złotego.

Jednak istotne jest to, że dane z konta bankowego muszą zgadzać się z danymi, jakie podało się w formularzu rejestracyjnym. Rachunek bankowy nie może być rachunkiem firmowym. Ale to nie wszystko. Kolejny krok weryfikacji polega na kliknięciu link aktywacyjny wysłany na e-mail. Po nim na SMS powinien przyjść kod autoryzacyjny.

Aby pobrać raport BIK, należy o niego najpierw wystąpić. Jak tego dokonać? Po zalogowaniu się do swojego konta należy wysłać wiadomość z prośbą o przedstawienie własnych danych, które są przetwarzane przez BIK. Na raport trzeba czekać nawet 30 dni. W płatnej wersji za 39 złotych można otrzymać raport nawet w 5 minut.

Co może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym?

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, osoby, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, powinny mieć uzbierane środki na wkład własny. Ile powinien wynosić? Czy zawsze musi być w gotówce? Podpowiadamy!

Ile wynosi wkład własny w 2019 roku?

Przede wszystkim należy wyjaśnić, czym jest ów wkład własny. Dawniej banki udzielały wsparcia finansowego na 100% wartości nieruchomości, a nawet więcej. Niestety powodowało to problemy ze spłatą w momencie skomplikowania się spraw osobistych. Raty kredytów były wysokie. Nie mówiąc o tym, że często klient w momencie problemów ze spłatą był na straconej pozycji. Komisja Nadzoru Finansowego postanowiła wziąć sprawy w swoje ręce. Wydała Rekomendację S, która jest zbiorem dobrych praktyk dla banków. Jednym z zapisów, jakie tam znajdziemy, jest konieczność wniesienia przez kredytobiorcę wkładu własnego.

Ile powinien wynosić? Powinno być tak, że wnosi się wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości. Okazuje się jednak, że wiele banków ma w swojej ofercie kredyty na 90% wartości nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że różnica w kosztach kredytu przy 10% i 20% wkładu własnego jest znacząca. Lepiej więc poczekać i uzbierać brakujące pieniądze lub sprawdzić, co jeszcze może być wkładem własnym.

Budowa domu

Działka budowlana wkładem własnym?

Osoby, które posiadają działkę budowlaną i chcą na niej wybudować dom, posiłkując się kredytem hipotecznym, mogą z powodzeniem składać wniosek. Jako wkład własny bank zaliczy wartość działki. Jeśli ma się już np. wylany fundament, wówczas również koszt jego wykonania jest wliczony jako wkład, tak jak i zaliczka wpłacona deweloperowi, który ma na nim wybudować dom.

Finansowanie wkładu własnego inną nieruchomością

Nie tylko działki budowlane mogą być wkładem własnym. Jeśli posiada się inną nieruchomość, np. mieszkanie, lokal użytkowy, grunt i chce się je sprzedać, również można zaliczyć jej wartość jako wkład własny. Oczywiście liczy się to, by sprzedaż nieruchomości zorganizować tak, by środki pozyskać na czas, gdy trzeba udokumentować wkład własny.

Darowizna jako wkład własny

Okazuje się, że pieniądze pozyskane od najbliższych mogą być wkładem własnym. Istotne jest jednak, by była to darowizna w tzw. zerowej grupie podatkowej. Dlaczego? Jeśli zgłosi się ją w urzędzie skarbowym, wówczas nie trzeba zapłacić podatku. Istotne jest jednak, by darowizna była udokumentowana, np. poprzez potwierdzenie przelewu.

Środki IKE i IKZE na wkład własny

Osoby, które myśląc o swojej przyszłości, odkładały środki na emeryturę na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego, mogą zaoszczędzone tam środki dać jako wkład własny. Istotne jest to, by nie były to wspólne środki z małżonkiem lub dzieckiem.

Wkład własny z książeczki mieszkaniowej

W czasach PRL popularne były książeczki mieszkaniowe. Był to sposób na zebranie środków na własne M. Dzisiaj możliwe jest w niektórych przypadkach pozyskanie środków z tzw. premii gwarancyjnej. Wystarczy złożyć wniosek o likwidację książeczki mieszkaniowej. Ten sposób pozyskane pieniądze mogą być wkładem własnym.