Co może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym?

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, osoby, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, powinny mieć uzbierane środki na wkład własny. Ile powinien wynosić? Czy zawsze musi być w gotówce? Podpowiadamy!

Ile wynosi wkład własny w 2019 roku?

Przede wszystkim należy wyjaśnić, czym jest ów wkład własny. Dawniej banki udzielały wsparcia finansowego na 100% wartości nieruchomości, a nawet więcej. Niestety powodowało to problemy ze spłatą w momencie skomplikowania się spraw osobistych. Raty kredytów były wysokie. Nie mówiąc o tym, że często klient w momencie problemów ze spłatą był na straconej pozycji. Komisja Nadzoru Finansowego postanowiła wziąć sprawy w swoje ręce. Wydała Rekomendację S, która jest zbiorem dobrych praktyk dla banków. Jednym z zapisów, jakie tam znajdziemy, jest konieczność wniesienia przez kredytobiorcę wkładu własnego.

Ile powinien wynosić? Powinno być tak, że wnosi się wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości. Okazuje się jednak, że wiele banków ma w swojej ofercie kredyty na 90% wartości nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że różnica w kosztach kredytu przy 10% i 20% wkładu własnego jest znacząca. Lepiej więc poczekać i uzbierać brakujące pieniądze lub sprawdzić, co jeszcze może być wkładem własnym.

Działka budowlana wkładem własnym?

Osoby, które posiadają działkę budowlaną i chcą na niej wybudować dom, posiłkując się kredytem hipotecznym, mogą z powodzeniem składać wniosek. Jako wkład własny bank zaliczy wartość działki. Jeśli ma się już np. wylany fundament, wówczas również koszt jego wykonania jest wliczony jako wkład, tak jak i zaliczka wpłacona deweloperowi, który ma na nim wybudować dom.

Finansowanie wkładu własnego inną nieruchomością

Nie tylko działki budowlane mogą być wkładem własnym. Jeśli posiada się inną nieruchomość, np. mieszkanie, lokal użytkowy, grunt i chce się je sprzedać, również można zaliczyć jej wartość jako wkład własny. Oczywiście liczy się to, by sprzedaż nieruchomości zorganizować tak, by środki pozyskać na czas, gdy trzeba udokumentować wkład własny.

Darowizna jako wkład własny

Okazuje się, że pieniądze pozyskane od najbliższych mogą być wkładem własnym. Istotne jest jednak, by była to darowizna w tzw. zerowej grupie podatkowej. Dlaczego? Jeśli zgłosi się ją w urzędzie skarbowym, wówczas nie trzeba zapłacić podatku. Istotne jest jednak, by darowizna była udokumentowana, np. poprzez potwierdzenie przelewu.

Środki IKE i IKZE na wkład własny

Osoby, które myśląc o swojej przyszłości, odkładały środki na emeryturę na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego, mogą zaoszczędzone tam środki dać jako wkład własny. Istotne jest to, by nie były to wspólne środki z małżonkiem lub dzieckiem.

Wkład własny z książeczki mieszkaniowej

W czasach PRL popularne były książeczki mieszkaniowe. Był to sposób na zebranie środków na własne M. Dzisiaj możliwe jest w niektórych przypadkach pozyskanie środków z tzw. premii gwarancyjnej. Wystarczy złożyć wniosek o likwidację książeczki mieszkaniowej. Ten sposób pozyskane pieniądze mogą być wkładem własnym.